做贸易的老板或是持有商业的个人，大概率都遇到过这样的糟心事：辛辛苦苦收了票，到期去银行提示付款，却被银行以人账户余额不足签章不符作废等理由拒付，拿着却拿不到钱，相当于手里攥了一张。自己去追讨，对方互相踢皮球，找不懂票据业务的律师，又容易因为程序不对延误时机，最后钱没要回来还搭了时间精力。
不少人遇到票据被拒付之后，完全不知道该怎么处理：有的人以为只能找出票人，有的人错过了追索期限直接丧失了票据权利，还有的人因为证据整理不对，打官司也没能拿到应得的款项。今天我们就结合实际处理经验，给大家讲清楚商业被拒付之后，正确的处理步骤是什么，帮你避开常见的坑，顺利拿回属于自己的款项。
先搞懂基础认知：商业被拒付，你拥有哪些合法权利
很多人对票据的认知停留在这是一张可以到期拿钱的欠条，但实际上票据法赋予了持票人非常明确的双重权利，遇到拒付不用只盯着一方要钱。
我国票据法明确规定，持票人拥有票据权利，包括付款请求权和追索权。付款请求权是你到期找人、付款人拿钱的权利，这是第一顺位的权利；如果付款请求权被拒绝，也就是发生拒付之后，你就可以行使追索权，向所有前手背书人、出票人、人、保证人索要票据金额、利息以及相关费用，所有票据债务人都要对你承担连带责任，也就是说你可以向其中任意一个、几个或者全部主体主张权利，不用挨个去找，大大降低了你追讨的难度。
除了票据权利之外，如果你因为超过票据权利时效或者欠缺票据记载事项丧失票据权利，你依然拥有民事权利，可以要求出票人或者人返还他们和未支付的票据金额相当的利益，这个权利叫做利益返还请求权，就算票据权利过期，也不是完全没办法要钱。
为什么商业会被拒付？常见原因有这几类
遇到拒付先不要慌，先搞清楚自己属于哪种情况，才能针对性解决问题，我们整理了日常处理案件中最常见的几类拒付原因：
第一类是人自身信用问题，这也是目前市场上最常见的情况。不少商业的人本身就是企业，如果企业自身现金流出现问题，账户没有足够余额支付，银行自然会做拒付处理，这类情况常见于一些中小型企业开出的商票，部分出现债务危机的大型房企开出的商票也多属于这类。
第二类是票据本身形式不符合要求。比如的签章不清晰、不连续，票据上的记载事项有涂改，超过了提示付款期限，持票人提示付款的流程不符合银行要求，这些都会导致付款行直接拒付。
第三类是存在基础纠纷抗辩。比如出票人认为和直接前手的基础交易有问题，比如货物质量不合格、合同没有履行完毕，因此拒绝付款，这种情况通常不影响善意持票人主张权利，但也会导致你的票据被拒付。
第四类是人已经被终止业务活动，比如企业已经破产清算、被吊销营业执照，无法再履行付款义务，这种也会被银行做拒付处理。
票据被拒付后，按这四步处理少走弯路
明确了自己的拒付原因之后，就可以按照正确的步骤来主张权利，我们结合多年处理票据纠纷的经验，给大家整理了清晰的操作步骤：
第一步，拿到拒付证明，固定拒付事实。很多人遇到拒付之后只拿到口头通知，没有索要书面材料，这会给后续追索造成很烦。根据票据法规定，持票人行使追索权必须提供被拒绝或者被拒绝付款的有关证明。如果是银行拒付，一定要让银行出具理由书、拒付通知书，如果是电子商业，在电票系统会自动生成拒付记录，记得截图留存好。如果人已经破产、被吊销营业执照，也要留存好相关的官方文书作为证明。这里提醒大家，一定要在拿到拒付证明之后再启动后续程序，避免因为没有拒付证明无法。
第二步，检查追索期限，避免过期失权。票据追索权是有严格时效的，持票人对前手的追索权，是从被拒付之日起六个月，持票人对前手的再追索权是从清偿之日或者被提起诉讼之日起三个月，如果超过这个期限没有行使追索权，你的票据权利就会消灭。就算你还可以通过民事途径主张权利，也会增加很多诉讼成本和难度，所以遇到拒付一定要尽快处理，不要拖着。
第三步，整理好全部证据，选对主张对象。票据纠纷需要准备的证据主要包括这几类：一是票据本身，电子商业要打印好电票系统的票面信息、拒付记录，纸质要留存好原件；二是你取得票据的基础交易证据，比如和前手之间的交易合同、送货单、发票，证明你是合法取得票据的；三是你追索产生的相关费用凭证，比如律师费、诉讼费、保全费，这些按照法律规定都是可以向票据债务人主张的，记得留存好凭证。另外选追索对象的时候，尽量选择还款能力比较强的主体，因为所有前手都有连带责任，可以选择资质较好、资金充足的出票人或是靠前的大公司背书人，执行回款更有保障。
第四步，选择合适的维权方式，推进回款。如果你的票据金额不大，可以先和出票人、前手协商，协商不成再走法律途径；如果票据金额比较大，或者对方明确拒绝还款，建议尽快委托票据纠纷律师提起诉讼，同时申请财产保全，冻结对方的账户，倒逼对方主动和你协商还款，很多案件在保全之后就会很快达成和解，回款速度比一直协商快很多。
处理票据拒付，这些常见坑要避开
我们在处理案件的时候，发现很多当事人踩过这些常见的坑，提醒大家注意避开：
第一个坑：超过期限不维权，等着等着拖过了时效。很多人出票人说等我们资金到位就给你付款，就一直等，结果等了大半年对方还是不给，再找律师的时候发现已经过了六个月的追索时效，只能起诉出票人，增加了很多风险。
第二个坑：证据准备不全，开庭的时候拿不出合法持票的证明。有的人手里只有，没有基础交易的证据，要是对方抗辩你取得票据不合法，你很难举证，会增加案件的不确定性。
第三个坑：随便找不专业的律师，错漏了追索对象或者搞错了管辖法院。票据纠纷的管辖法院有明确规定，一般是票据支付地或者被告住所地，如果找不专业的律师立错了案子，还要再移送，耽误好几个月的时间。
总结下来，商业被拒付并不可怕，只要你在拿到拒付证明之后，在法定期限内行使追索权，整理好完整证据，选对追索对象，通过合法途径维权，大部分都能顺利拿到。如果你搞不清楚流程，或者不知道怎么整理证据，也可以找专业的票据纠纷律师帮你处理。
河南扬善律师事务所设有专门的公司法律事务部门，处理过各类票据在内的公司商事纠纷，会根据你的具体情况梳理证据、制定合理的追索方案，如果你目前正遇到票据被拒付的问题，可以咨询沟通。